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二手车行业利润结构变化明显 深耕汽车金融正当
 

  2018年以来,在利好政策的持续推动下,我国新能源汽车强势崛起,二手车市场进入平稳增长期。

  政策给市场带来的积极影响也直接反映在了汽车产销与交易数据上。据中国汽车工业协会近日公布的数据显示,2018年1至6月,全国新能源汽车产销量分别完成41.3万辆与41.2万辆,同比分别增长94.9%和111.5%。

  在二手车交易方面,根据中国汽车流通协会的统计,今年上半年,全国二手车累积交易660.24万辆,同比增长13.11%;累计交易规模达4123.17亿元,同比增长5.83%。

  在新能源汽车与二手车的快速发展趋势下,传统的汽车市场发生了明显变化,为汽车金融市场的发展也带来了新机遇。

  2018年1月1日起,《关于调整汽车贷款有关政策的通知》正式落地,自用传统动力汽车贷款最高发放比例定为80%,自用新能源汽车贷款最高发放比例提升至85%,二手车贷款最高发放比例提升至70%。目前,国内的汽车金融服务仍主要以经销商批发信贷、个人消费信贷为主,尽管新能源汽车金融市场尚未真正形成,但利好政策的推动,让不少业内机构将新能源汽车视为是汽车金融发展的新发力点。

  不过,目前新能源汽车的残值不能准确判定,无法相应地设计标准化的配套金融产品是其一大掣肘因素,未来还需要至少两年到三年的时间来完善与发展。随着车辆残值判定、电池标准不统一等诸多问题得到进一步解决,新能源汽车的汽车金融服务预计将在需要资金支持的蓄电电池养护、汽车零部件更换等环节有更为长远的发展。

  汽车金融涵盖了对经销商或消费者的建设与设备贷款、库存融资、抵押融资、消费信贷、融资租赁、汽车保险等。作为汽车金融链条中的一环,新能源汽车在汽车保险层面将有新的突破。中国保险行业协会副秘书长郭红在接受媒体采访时表示,针对新能源电动汽车的专属保险产品有望在年内出台。据悉,产品将对新能源纯电动汽车区别于传统燃油车的整体结构、动力系统、零部件及维修技术等部分,根据其风险特点制定有针对性的保险责任条款。

  二手车市场交易规模的持续扩大,为二手车相关汽车金融业务的快速发展开辟了广阔的市场空间。据《二手汽车行业市场需求预测与投资战略规划分析报告》分析,预计未来5年,二手车市场的年均复合增长率约为17.12%,至2022年,中国二手车交易量将达到2836万辆。

  尽管二手车金融起步较晚,但因互联网的助推和电商平台的参与,加之国人汽车消费理念的变化,二手车被更多人所接受,近两年其火热程度有赶超新车金融之势。

  从市场渗透率来看,据数据公司益博睿(Experian)的统计,美国的二手车金融渗透率达到了53.3%,而中国的二手车金融渗透率目前仍不足10%。较欧美成熟市场,国内的二手车金融市场在诸如车辆抵押贷款、分期贷款、库存融资、消费信贷、汽车直租等业务领域,还有很大的潜力尚待挖掘。

  如今,二手车金融是二手车交易中最具利润空间的一环,已被业内普遍视为是汽车金融后市场中新的盈利增长点。易鑫集团COO高志在“二手车金融与电商论坛”上表示,二手车行业整体运营成本不断提升,二手车行业利润结构发生明显变化,传统收销差价越来越低,金融相关利润将越来越高。

  不过,不同于新车金融,目前二手车金融市场参与机构良莠不齐,在产品、服务等方面尚未形成正规、统一的标准。另外,介入二手商用车领域的正规金融服务机构也寥寥无几,处于发展初期且高度碎片化的二手车市场,想要形成专业化、规模化的发展格局仍有很长的路要走。

  以金融服务促进汽车的交易与流通,以技术手段来提升服务体验,已成为汽车金融服务机构的普遍做法。

  然而,近一段时期,汽车各细分市场受外部产业周期波动影响明显,对汽车金融机构的资金管理、风险把控、业务布局均产生了较大影响。纵然当前政策鼓励汽车金融业务发展,但行业融资成本相对较高,资金渠道集中等问题也依然存在。

  中国汽车流通协会副秘书长郎学红近日在“中国汽车流通行业月度形势分析会”上表示,从整个汽车产业周期发展来看,产业面临着下调压力,可能会持续两三年,甚至更长的时间。这与复杂的外部环境、经济结构调整等各种因素叠加在一起,将对汽车销售产生较大影响,全年负增长可能性非常高。今年上半年,经销商对于保证流动资金健康的认识度比较强,也加剧了经销商清库存的行为。但下半年,经销商仍须谨慎投资、严控库存,保证充足的现金流。

  基于此,汽车金融公司在提供信贷服务时,应对产业中上游的潜在风险进行充分把控。另外,对于行业频发的客户欺诈、车辆估值不准、拖延还款等风险问题也须加以重视。

  第三方数据服务平台MobData发布的《2018年中国汽车金融市场研究报告》认为,汽车金融与科技、资产证券化的结合以及与金融机构加强合作是未来发展的三大趋势。随着大数据等技术的应用,金融科技已渗透到汽车金融行业,应利用金融科技手段优化产品定价、简化业务流程、识别优质客户、提高风控能力。

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